Fraude Amistoso en Contracargos

El fraude amistoso se presenta cuando un cliente legítimo disputa una transacción con su banco, alegando que no la reconoció o no la autorizó, aunque sí la realizó. Este problema afecta gravemente a los negocios, especialmente en el comercio electrónico, donde más del 70% de los contracargos resultan ser casos de fraude amistoso. Aunque puede ser intencionado o no, el impacto es el mismo: los comerciantes pierden dinero, tiempo y, en algunos casos, reputación.

Causas del Fraude Amistoso

Las razones más comunes incluyen:

1. Olvido o confusión: El cliente olvida que realizó la compra o no reconoce el cargo.
2. Compras no autorizadas por miembros de la familia: Un hijo o familiar usa la tarjeta sin el permiso del titular.
3. Insatisfacción: El cliente no está conforme con el producto y opta por disputar el cargo en lugar de solicitar un reembolso.

Estas razones generan contracargos o chargebacks, que terminan en disputas entre comerciantes, clientes y bancos. Este fenómeno no solo afecta a las empresas en términos de ingresos, sino que incrementa los costos operativos.

Impacto en los Negocios

El fraude amistoso impacta de varias formas:

• Pérdida de ingresos: Los contracargos provocan que las empresas pierdan tanto el dinero de la venta como el producto entregado.
• Comisiones por contracargos: Los bancos cobran tarifas adicionales cada vez que se disputa una transacción. Según Stripe, las comisiones por contracargo oscilan entre el 1.5% y el 2.9% del monto total.
• Daño a la reputación: Los contracargos repetidos pueden afectar la imagen de una empresa, especialmente si los clientes dejan malas reseñas o comentarios públicos negativos.

Tabla: Impacto Económico del Fraude Amistoso

Cómo Prevenir el Fraude Amistoso

El fraude amistoso es difícil de eliminar por completo, pero existen estrategias para reducir su impacto. Estas son las medidas más efectivas:

1. Descripciones claras: Proporcionar descripciones precisas de los productos o servicios para evitar confusión.
2. Política de reembolsos efectiva: Ofrecer una política de reembolsos clara puede evitar que los clientes recurran a los contracargos.
3. Herramientas antifraude: Sistemas como 3D Secure y Verified by Visa pueden transferir la responsabilidad al banco emisor, protegiendo a los comerciantes de ciertos tipos de contracargos.

Además, plataformas como Merchanto.org, que trabaja con Visa y MasterCard para prevenir contracargos, ayudan a los comercios a gestionar disputas antes de que se conviertan en un problema grave. Para más información, visita Merchanto.org.

Estadísticas sobre el Fraude Amistoso

El fraude amistoso ha crecido en los últimos años. Desde 2021 ha habido un aumento del 33% en este tipo de disputas. Este incremento afecta de manera directa a las empresas, especialmente aquellas con modelos de negocio basados en suscripciones o compras recurrentes.

Tabla: Estadísticas del Fraude Amistoso

Cómo Afectan los Contracargos a los Comercios

Los contracargos no solo resultan en la pérdida de la venta, sino que también pueden generar problemas más graves. VISA estima que los comerciantes tienen un promedio de 90 días para resolver una disputa antes de que el caso se cierre, generalmente a favor del cliente si no se presenta evidencia sólida.

Problemas derivados de los contracargos:

• Tiempo y recursos: Los comerciantes deben recolectar pruebas detalladas, como recibos, registros de envío y detalles de la transacción, para defenderse de los contracargos.
• Cierre de cuentas: Si una empresa acumula demasiados contracargos, los proveedores de pago pueden suspender sus cuentas, lo que afecta gravemente la capacidad de operar.

Soluciones para Mitigar el Impacto del Fraude Amistoso

Reducir el impacto del fraude amistoso implica adoptar un enfoque multifacético. Las mejores prácticas incluyen:

• Monitoreo de transacciones: Implementar herramientas de análisis que detecten patrones sospechosos en las compras.
• Educación al cliente: Informar a los clientes sobre cómo reconocer los cargos en sus estados de cuenta y fomentar la comunicación directa antes de iniciar un contracargo.
• Aliarse con proveedores de soluciones antifraude: Colaborar con plataformas especializadas en prevención de fraudes que ofrece soluciones para la gestión de contracargos y es socio oficial de Visa y MasterCard en este ámbito.

Mejores Prácticas para Reducir los Contracargos

1. Autenticación y verificación de pagos: Utilizar herramientas como 3D Secure que ofrecen una capa extra de seguridad.
2. Política de reembolsos clara: Tener una política de reembolsos accesible para evitar que los clientes recurran a disputas con el banco.
3. Monitoreo constante de transacciones: Implementar sistemas de alerta para identificar comportamientos sospechosos.

Proyecciones de Contracargos por Fraude Amistoso

A medida que crece el comercio electrónico, se espera que los contracargos por fraude amistoso también aumenten. Las proyecciones actuales sugieren que para 2026, el fraude amistoso representará más del 50% de todos los contracargos en el comercio electrónico.

Tabla: Proyecciones de Fraude Amistoso

Conclusión

El fraude amistoso es una amenaza creciente para los negocios, especialmente en el comercio electrónico. Para mitigar su impacto, es esencial que los comerciantes implementen estrategias claras, como descripciones precisas de productos, políticas de reembolso accesibles y herramientas de autenticación avanzadas.