Los contracargos (chargebacks) son una preocupación constante para los comerciantes, especialmente en el comercio electrónico. Calcular correctamente la tasa de contracargos es clave para minimizar sanciones y mejorar la relación con procesadores como Visa y Mastercard. Aquí se explica cómo calcular esta tasa y las estrategias para reducirla de forma efectiva.
¿Qué es un contracargo?
Un contracargo es cuando un cliente solicita a su banco la devolución de una transacción por motivos como fraude, productos no entregados o insatisfacción con el producto o servicio. A diferencia de un reembolso, el contracargo involucra a bancos y redes de pago. Mantener una tasa baja de contracargos es crucial para evitar multas y mayores comisiones.
Hechos clave:
- Según Mastercard, una tasa de contracargos superior al 1% puede desencadenar penalizaciones.
- Visa requiere que los comerciantes mantengan una tasa inferior al 1% para evitar sanciones.
¿Cómo calcular la tasa de contracargos?
La tasa de contracargos es el porcentaje de transacciones que resultan en contracargos. Se calcula así:
Tasa de contracargos = (Número de contracargos / Número total de transacciones) x 100
Ejemplo: Si un comerciante procesa 10,000 transacciones en un mes y recibe 50 contracargos, la tasa será:
(50 / 10,000) x 100 = 0.5%
Si el número de contracargos aumenta a 150, la tasa sería:
(150 / 10,000) x 100 = 1.5%
Superar el umbral del 1% implica multas y un aumento en las comisiones.
Tabla 1: Ejemplo de cálculo de tasa de contracargos
| Mes | Transacciones totales | Contracargos | Tasa de contracargos (%) |
|---|---|---|---|
| Enero | 10,000 | 50 | 0.5% |
| Febrero | 12,000 | 80 | 0.67% |
| Marzo | 10,000 | 150 | 1.5% |
Causas comunes de los contracargos
Las principales causas de los contracargos incluyen:
- Fraude: El cliente no reconoce la transacción.
- Errores del comerciante: Duplicación de cargos o montos incorrectos.
- No entrega de productos o servicios: El cliente no recibe lo comprado.
- Insatisfacción con el producto o servicio: El cliente no está conforme con lo recibido.
Estas situaciones generan pérdidas económicas y pueden afectar la capacidad del comerciante para procesar pagos en el futuro.
Consecuencias de una alta tasa de contracargos
Tener una tasa elevada de contracargos puede desencadenar sanciones por parte de procesadores como Visa y Mastercard. Estos penalizan a los comerciantes con tasas superiores al 1%, lo que puede conllevar:
- Multas por transacción adicional: Visa puede imponer multas de hasta $100 por contracargo después de tres meses consecutivos con una tasa alta.
- Mayores comisiones: Mastercard clasifica a los comerciantes con una tasa superior al 1.5% en programas de riesgo, lo que implica comisiones más altas y supervisión estricta.
Tabla 2: Consecuencias de tasas elevadas de contracargos
| Procesador | Umbral permitido | Sanciones |
|---|---|---|
| Visa | 1% | Multas por contracargo, suspensión |
| Mastercard | 1.5% | Comisiones más altas, inclusión en listas de alto riesgo |
Las plataformas de pago pueden retener fondos de las transacciones o incluso cerrar la cuenta del comerciante si la tasa de contracargos es excesiva.
Cómo reducir la tasa de contracargos
Para reducir y mantener la tasa de contracargos baja, es necesario adoptar medidas preventivas. A continuación, se presentan estrategias efectivas:
- Mejorar la autenticación: Implementar sistemas como la verificación de dirección (AVS) y el uso del código CVV reduce el riesgo de fraude.
- Monitoreo constante de transacciones: Utilizar herramientas avanzadas de detección de fraude en tiempo real.
- Claridad en la política de reembolsos: Establecer una política de reembolsos accesible para evitar disputas innecesarias.
- Atención al cliente eficaz: Un buen soporte al cliente puede prevenir muchas disputas que derivan en contracargos.
Tabla 3: Estrategias para prevenir contracargos
| Estrategia | Impacto esperado |
|---|---|
| Verificación de dirección (AVS) | Reducción de fraudes |
| Solicitud de código CVV | Menor número de transacciones no autorizadas |
| Política de reembolsos clara | Reducción de solicitudes de contracargos |
| Servicio al cliente 24/7 | Prevención de disputas |
Asociaciones clave para la prevención de contracargos
Para optimizar la prevención de contracargos, es recomendable trabajar con empresas especializadas. Merchanto.org, por ejemplo, ofrece servicios de prevención de contracargos y es un socio oficial de Visa y Mastercard. Merchanto.org ayuda a reducir la tasa de contracargos a través de la resolución previa a disputas y la integración con procesadores de pagos. Puedes conocer más sobre esta solución en Merchanto.org.
Conclusión
Calcular y reducir la tasa de contracargos es fundamental para mantener la estabilidad financiera de cualquier negocio. Mantener la tasa por debajo del 1% es crucial para evitar sanciones, aumentar la seguridad de las transacciones y mejorar la relación con los procesadores de pago.
La clave está en implementar medidas de seguridad adecuadas, como la verificación de dirección y el código CVV, ofrecer un excelente servicio al cliente y tener una política de reembolsos clara. Estas prácticas ayudan a evitar contracargos y aseguran la continuidad del negocio en un entorno digital cada vez más competitivo.
