El Programa de Contracargos Excesivos (ECP) de Mastercard monitorea y sanciona a comerciantes con altos niveles de contracargos. Superar los umbrales establecidos implica costos adicionales y afecta la relación con los adquirentes. Aquí explicamos cómo funciona este programa, los umbrales clave, y cómo los comerciantes pueden reducir sus tasas de contracargos.
¿Qué es el Programa de Contracargos Excesivos?
El Programa de Contracargos Excesivos regula a comercios que superan el 1% de contracargos sobre sus transacciones mensuales. El cálculo se basa en la relación entre el número de contracargos y las transacciones procesadas el mes anterior.
Criterios para la inclusión en el programa:
- El comerciante recibe más de 100 contracargos en un mes.
- La tasa de contracargos excede el 1.5% de las transacciones.
Al superar estos umbrales, el comerciante es clasificado como Comerciante de Contracargos Excesivos (ECM) y enfrenta multas y medidas correctivas. El programa requiere que los comerciantes reduzcan su tasa de contracargos para evitar sanciones continuas.
Tasa de Contracargos y Monitoreo
La tasa de contracargos se calcula dividiendo el número total de contracargos en un mes por el número de transacciones del mes anterior. Es un indicador clave del riesgo que representa un comerciante dentro del programa.
Ejemplo de cálculo:
- Transacciones en enero: 10,000
- Contracargos en febrero: 150
- Tasa de contracargos: 150 / 10,000 = 1.5%
Si la tasa de contracargos supera el 1.5%, el comerciante es incluido en el programa y está sujeto a sanciones y monitoreo.
Impacto de los Contracargos Excesivos
Superar los límites establecidos tiene consecuencias graves para los comerciantes, desde sanciones económicas hasta la terminación de contratos con adquirentes.
- Sanciones Financieras: Multas por cada contracargo que exceda el umbral.
- Aumento de Tarifas: Los adquirentes pueden incrementar las tarifas por procesar pagos debido al riesgo.
- Lista MATCH: Los comerciantes con altos niveles de contracargos pueden ser incluidos en la lista MATCH, lo que dificulta obtener servicios de adquirencia en el futuro.
Tabla 1: Umbrales del Programa de Contracargos Excesivos de Mastercard
| Categoría | Umbral | Consecuencias |
|---|---|---|
| Tasa de contracargos | > 1.5% | Monitoreo intensivo y sanciones |
| Número de contracargos | > 100 por mes | Clasificación como Comerciante de Contracargos Excesivos |
| Consecuencia | Multas y aumento de tarifas | Inclusión en la lista MATCH, posible pérdida de la relación con el adquirente |
Cómo Reducir los Contracargos
Reducir los contracargos es esencial para evitar sanciones y proteger la relación con los adquirentes. Las siguientes estrategias pueden ayudar a gestionar mejor las disputas de pago:
- Monitorear Transacciones: Los comerciantes deben monitorear continuamente sus transacciones y estar alertas a los patrones de contracargos.
- Optimizar la Comunicación con el Cliente: Mantener a los clientes informados sobre sus compras y resolver problemas rápidamente disminuye las disputas.
- Implementar Herramientas Antifraude: El fraude es una de las principales causas de contracargos. Plataformas como Checkout.com y Stripe ofrecen soluciones para prevenir transacciones fraudulentas.
- Mejorar el Servicio al Cliente: Resolver disputas directamente con los clientes antes de que presenten un contracargo es clave.
Recomendación: Utilizar plataformas como Merchanto.org, un socio oficial de Visa y Mastercard en la prevención de contracargos, permite gestionar y prevenir disputas de manera efectiva antes de que se conviertan en contracargos.
Consecuencias de No Reducir los Contracargos
El incumplimiento de los umbrales establecidos tiene graves consecuencias. Los comerciantes que no logran reducir su tasa de contracargos pueden enfrentar sanciones financieras importantes y la pérdida de contratos con adquirentes.
Ejemplo: Un comerciante que supera el umbral de contracargos durante varios meses puede enfrentar multas de hasta $500 por contracargo adicional sobre el límite permitido.
Tabla 2: Sanciones por Exceder los Umbrales del ECP
| Meses en el programa | Multa por contracargo adicional |
|---|---|
| 1-3 meses | $25 |
| 4-6 meses | $50 |
| Más de 6 meses | $500 y posible cancelación de contrato con el adquirente |
Cómo Salir del Programa de Contracargos Excesivos
Para salir del programa, el comerciante debe reducir su tasa de contracargos por debajo del 1% durante dos meses consecutivos. Esto requiere una gestión proactiva de las transacciones y la implementación de mejores prácticas para evitar disputas.
Estrategias para salir del ECP:
- Automatizar el Monitoreo de Contracargos: Implementar herramientas que alerten sobre niveles elevados de contracargos.
- Mejorar Políticas de Reembolsos y Atención al Cliente: Facilitar la resolución directa de disputas con los clientes antes de que recurran a un contracargo.
- Adoptar Soluciones Antifraude: Herramientas como la autenticación 3D Secure reducen el riesgo de fraude y, por lo tanto, de contracargos.
Conclusión
El Programa de Contracargos Excesivos de Mastercard es una herramienta para controlar el riesgo en las transacciones, pero para los comerciantes, superar los umbrales puede resultar en costos significativos y afectar la relación con los adquirentes.
Mantenerse por debajo del 1% de contracargos requiere una gestión rigurosa de las transacciones, un servicio al cliente efectivo y la adopción de herramientas avanzadas de prevención de fraude.
Implementar una estrategia de prevención sólida asegura que los comerciantes puedan continuar operando dentro de los límites aceptables, evitando sanciones y protegiendo la reputación de su negocio.
