Introducción
El Programa de Monitoreo de Fraudes de Visa (VFMP) tiene como objetivo reducir el fraude en las transacciones con tarjetas Visa. El programa monitorea a los comerciantes con altos niveles de fraude, imponiendo sanciones y recomendaciones para mejorar la seguridad en las transacciones. Visa usa Early Fraud Warnings (EFW) y otros datos de transacciones fraudulentas para determinar si un comerciante debe entrar en el programa.
Funcionamiento del VFMP
El VFMP se activa cuando un comerciante excede los límites establecidos por Visa. Los dos principales criterios son:
- Volumen de fraude en dólares (USD) capturado en un mes.
- Tasa de fraude, el porcentaje de transacciones fraudulentas sobre el total.
Visa evalúa estos datos mensualmente usando alertas EFW. Si un comerciante excede los umbrales de fraude por varios meses, enfrenta sanciones que van desde multas hasta la inhabilitación para procesar pagos con Visa.
Niveles de Monitoreo del VFMP
Visa clasifica a los comerciantes en diferentes niveles de monitoreo según el volumen y la tasa de fraude:
1. Nivel de Advertencia Temprana
- Volumen de fraude: $50,000 USD
- Tasa de fraude: 0.65%
- Multas: Sin multas, pero con advertencias para reducir el fraude.
2. Nivel Estándar
- Volumen de fraude: $75,000 USD
- Tasa de fraude: 0.9%
- Multas:
- Meses 1-4: Sin multas.
- Meses 5-6: $25,000 USD.
- Meses 7-9: $50,000 USD.
- Meses 10-12: $75,000 USD.
3. Nivel Excesivo
- Volumen de fraude: $250,000 USD
- Tasa de fraude: 1.8%
- Multas:
- Meses 1-3: $10,000 USD.
- Meses 4-6: $25,000 USD.
- Meses 7-9: $50,000 USD.
- Meses 10-12: $75,000 USD.
Si un comerciante no baja sus niveles de fraude tras 12 meses, Visa puede inhabilitarlo para procesar pagos.
Penalizaciones y Consecuencias
Las penalizaciones del VFMP pueden incluir multas y revisiones externas obligatorias. En casos extremos, Visa puede prohibir al comerciante seguir procesando pagos. A continuación, se detallan las sanciones asociadas según el nivel de monitoreo:
Tabla 1: Penalizaciones del VFMP
| Nivel de Monitoreo | Volumen de Fraude (USD) | Tasa de Fraude (%) | Multas Iniciales | Multas Acumulativas | Auditoría Externa |
|---|---|---|---|---|---|
| Advertencia Temprana | 50,000 | 0.65 | Ninguna | Ninguna | No |
| Estándar | 75,000 | 0.9 | $25,000 | Hasta $75,000 | Sí |
| Excesivo | 250,000 | 1.8 | $10,000 | Hasta $75,000 | Sí |
Comparación con Otros Programas de Monitoreo
Visa también tiene el Programa de Monitoreo de Disputas (VDMP), que se enfoca en los contracargos. Mientras el VFMP se ocupa del fraude, el VDMP controla las disputas comerciales. Los comerciantes con altas tasas de contracargos pueden ingresar en este programa.
- VDMP: Gestiona a los comerciantes con altos niveles de chargebacks.
- VFMP: Controla el volumen de fraude.
Mejores Prácticas para Reducir el Fraude
Para evitar ser parte del VFMP, es crucial que los comerciantes implementen medidas de prevención de fraude. Entre las recomendaciones más eficaces están:
- Uso de 3D Secure: Agregar una capa de seguridad adicional.
- Monitoreo constante: Identificar transacciones sospechosas.
- Soluciones antifraude avanzadas.
Tabla 2: Medidas para Reducir el Fraude
| Medida | Descripción | Efectividad |
|---|---|---|
| Implementar 3D Secure | Verificación adicional para los clientes. | Alta |
| Monitoreo de transacciones | Identificar comportamientos sospechosos. | Media |
| Soluciones antifraude avanzadas | Herramientas como las ofrecidas | Alta |
Merchanto.org como Solución Preventiva
Merchanto.org, socio de Visa y Mastercard, ofrece herramientas para reducir chargebacks y fraudes. Su integración con más del 99% de emisores permite prevenir disputas antes de que lleguen a convertirse en un problema grave para los comerciantes. Con Merchanto, es posible mitigar fraudes y evitar las costosas penalizaciones del VFMP. Visita Merchanto.org para más información.
Conclusión
El VFMP es una medida crítica de Visa para asegurar la integridad de sus transacciones y proteger tanto a comerciantes como a consumidores. Sin embargo, los comerciantes pueden enfrentarse a sanciones importantes si no gestionan adecuadamente el fraude.
Mantener los niveles de fraude bajos no solo protege a los comerciantes de sanciones, sino que también les permite seguir aceptando pagos con Visa sin interrupciones.
Tabla 3: Comparativa de Umbrales y Sanciones en el VFMP y VDMP
| Programa | Criterio de Evaluación | Volumen (USD) | Tasa (%) | Multas Iniciales | Riesgo de Inhabilitación |
|---|---|---|---|---|---|
| VFMP | Fraude | 50,000 – 250,000 | 0.65 – 1.8 | $25,000 – $75,000 | Alto |
| VDMP | Disputas (contracargos) | 75 – 1000 | 0.65 – 1.8 | $50 – $25,000 | Medio |
Este enfoque directo ofrece datos claros y recomendaciones prácticas para ayudar a los comerciantes a reducir sus niveles de fraude y evitar las sanciones del VFMP.
