Reembolso de cargo por preautorización

En las transacciones electrónicas, los cargos por preautorización juegan un papel clave tanto para los comercios como para los consumidores. Estos cargos permiten a los negocios verificar la validez de una tarjeta antes de hacer un cobro definitivo. Este artículo cubre el funcionamiento de los cargos por preautorización, su duración, los reembolsos y cómo ayudan a prevenir contracargos (chargebacks).

¿Qué es una Preautorización?

Una preautorización es una retención temporal que un comercio realiza en la tarjeta del cliente. Su propósito es garantizar que haya fondos suficientes antes de completar una transacción. Este método es común en industrias como la hotelería, alquiler de autos y servicios por suscripción.

Beneficios de las Preautorizaciones:

• Garantía de fondos: Asegura que el cliente pueda pagar el monto final.
• Prevención del fraude: Reduce el riesgo de fraude en transacciones.
• Evita contracargos (chargebacks): Al no ser un cobro final, se evita la disputa de cargos.

Las preautorizaciones son particularmente útiles en transacciones donde el monto final no se conoce al inicio, como reservas de hoteles o alquileres de vehículos. La duración promedio de una retención es de 5 a 7 días, aunque puede extenderse según la política del banco.

Duración y Proceso de los Cargos por Preautorización

La duración de los cargos por preautorización varía, pero generalmente se mantiene entre 5 y 7 días. Si no se completa la transacción, los fondos retenidos se liberan automáticamente, aunque este proceso puede tardar hasta 30 días dependiendo del banco.

Proceso de Preautorización:

1. Inicio de la preautorización: Se bloquea un monto temporal en la tarjeta del cliente.
2. Retención de fondos: Los fondos quedan bloqueados, pero no se retiran de la cuenta.
3. Confirmación de transacción: Si se confirma la venta, el cargo definitivo reemplaza la preautorización.
4. Liberación de fondos no utilizados: Si la transacción es cancelada o el monto final es menor, los fondos retenidos se liberan.

Tabla 1: Duración Promedio de Preautorizaciones por Industria

Reembolsos de Cargos por Preautorización

Si la transacción no se concreta, los fondos retenidos se liberan rápidamente. El reembolso de una preautorización es un proceso más simple que un reembolso tradicional, ya que los fondos no han salido de la cuenta del cliente.

Ventajas de los Reembolsos de Preautorizaciones:

• Rapidez: Los fondos se liberan entre 3 a 10 días hábiles, dependiendo del banco.
• Prevención de contracargos: Los negocios pueden cancelar una preautorización antes de que se convierta en un cobro definitivo, evitando así la disputa de cargos.

Tabla 2: Tiempos Promedio de Reembolso por Preautorización

Cómo las Preautorizaciones Ayudan a Prevenir Contracargos (Chargebacks)

Un contracargo (chargeback) ocurre cuando un cliente solicita que su banco revierta un cobro, lo que puede causar grandes pérdidas para los negocios. Al no ser un cobro final, las preautorizaciones reducen significativamente la probabilidad de contracargos, ya que la transacción no puede ser disputada mientras esté en estado de retención.

Datos Clave sobre Contracargos:

• Los contracargos generan pérdidas por más de $25 mil millones anualmente para los comercios.
• Se estima que el 86% de los contracargos son disputados de forma fraudulenta por consumidores.

Las preautorizaciones son una de las estrategias más efectivas para evitar estos contracargos, protegiendo tanto a los negocios como a los clientes. Las empresas pueden cancelar la preautorización si detectan algún problema antes de que el cargo se haga definitivo.

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Preautorizaciones y la Regulación PSD2

La Directiva de Servicios de Pago 2 (PSD2) ha añadido requisitos de seguridad para todas las transacciones electrónicas, incluyendo las preautorizaciones. Esta normativa requiere la autenticación reforzada de clientes (SCA), mejorando la seguridad de los pagos.

Aspectos Clave de la PSD2:

• Autenticación de dos factores: Garantiza que solo los titulares de la tarjeta puedan autorizar transacciones.
• Protección para los consumidores: La normativa obliga a los comercios a implementar medidas de seguridad más estrictas, reduciendo así los riesgos de fraude.

Casos de Uso de las Preautorizaciones

Las preautorizaciones se utilizan en una variedad de industrias para garantizar que los clientes puedan cubrir gastos adicionales no previstos en el momento de la transacción original. En algunos sectores, como el alquiler de vehículos y hoteles, se utilizan para cubrir posibles daños o cargos adicionales.

Casos Comunes de Uso:

• Hoteles: Para garantizar que los clientes puedan cubrir cargos como servicios de minibar o daños en la habitación.
• Alquiler de vehículos: Para asegurar que se cubran posibles daños al vehículo durante el alquiler.
• Suscripciones y servicios online: Para garantizar que el cliente puede pagar el monto de la renovación de su suscripción.

Tabla 3: Uso de Preautorizaciones por Tipo de Servicio

Conclusión: Beneficios de las Preautorizaciones

Las preautorizaciones son fundamentales para reducir el riesgo en transacciones electrónicas, garantizando que los comercios tengan acceso a los fondos y ayudando a prevenir contracargos (chargebacks).

Beneficios clave:

• Prevención de contracargos: Elimina la posibilidad de disputas de cargos antes de que el pago se complete.
• Asegura fondos: Garantiza que los clientes tengan suficiente dinero para cubrir la transacción final.
• Reembolsos rápidos: En caso de cancelación, los fondos se liberan rápidamente, generalmente dentro de 3 a 10 días hábiles.

Este enfoque asegura un control efectivo sobre las transacciones, evitando pérdidas asociadas a contracargos y mejorando la eficiencia general del negocio.